Cuentas nómina sin comisiones: qué son y cómo conseguirlas

Cuando tienes una fuente de ingresos regulares y estables. Las cuentas nómina ofrecen la misma operativa que otras cuentas pero con algunas ventajas añadidas como descuentos, regalos o no pagar intereses por tenerla. Para conseguirlo tan solo tendrás que domiciliar tu nómina o comprometerte a ingresar una cantidad de dinero determinada en un plazo acordado que normalmente suele ser mensual o trimestral. Aunque su nombre contenga la palabra "nómina" no solo aceptan ingresos provenientes de ellas, también aceptan el pago de las pensiones o prestaciones por desempleo. Estas últimas no son muy adecuadas porque suelen ser temporales y, si no se encuentra un trabajo antes, se tendrá que cancelar la cuenta.

Antes de contratarla debes considerar si tu situación es estable, ya que solo podrás mantener estos privilegios si sigues realizando los ingresos establecidos. Si no deseas tener este tipo de obligaciones, puedes plantearte contratar otro tipo de cuenta donde las domiciliaciones o vinculaciones no sean obligatorias.

Es muy habitual que los bancos ofrezcan ciertos regalos de bienvenida para clientes nuevos que lleven su nómina a la entidad. En el pasado se solían obsequiar con productos como vajillas o televisores, pero en la actualidad muchas entidades optan por dar directamente una cantidad de dinero o unos buenos intereses sobre el importe que se deposite en la cuenta.

Estos obsequios son muy atractivos para las personas que estén valorando abrir o cambiar de cuenta nómina, pero antes de contratar el producto el usuario debe revisar bien las condiciones del regalo, puesto que suelen estar sujetos a ciertos requisitos adicionales.

La más común de esas condiciones es la permanencia, en especial con los regalos de bienvenida. Los bancos dan este presente al nuevo cliente a cambio de que éste se comprometa a mantener abierta la cuenta nómina durante un periodo mínimo de tiempo, generalmente de al menos dos años. En el caso de que el usuario decida cerrarla, la entidad puede obligarle a devolver el obsequio total o parcialmente.

En el caso de las cuentas nómina que generan intereses, los bancos también pueden requerir al usuario contratar productos financieros de la entidad y exigirle mantener depositada una cantidad mínima de dinero, y si esa cifra baja del umbral establecido dejará de dar rentabilidad.

Por otra parte, hay que prestar atención a si la cantidad que prometen los bancos en concepto de regalo de bienvenida es bruta o neta, puesto que si es bruta habrá que descontarle los impuestos correspondientes y la cifra final que llegará al bolsillo del usuario será menor a la promocionada. Asimismo, al ser un ingreso más, tendrá que ser declarado a Hacienda.

Algunas cuentas nómina también ofrecen una rentabilidad sobre el capital depositado, de tal manera que, además de ahorrar en comisiones y gastos diversos, el usuario generará ingresos pasivos gracias a ella.

Esta es otra de las ventajas que ofrecen algunos bancos a los clientes de sus cuentas nómina, un adelanto total o parcial de su salario bajo unas condiciones que cada entidad establece para sus clientes y que se tendrá que devolver en un plazo determinado.

Esta ventaja se puede convertir rápidamente en un dolor de cabeza si el usuario no se informa bien de sus condiciones. Este adelanto de dinero no deja de ser un microcrédito que algunas entidades ofrecen en condiciones más favorables a sus clientes, pero hay que conocer bien las posibles comisiones o intereses que conlleva y su plazo de devolución, que suele ser inferior a un mes, para evitar gastos inesperados.

Para abrir una cuenta nómina es necesario, en primer lugar, contar con un ingreso recurrente que supere la cantidad mínima requerida por el banco, el cual puede provenir de un salario, una pensión, una prestación por desempleo o cualquier otra fuente siempre que sea posible demostrar de alguna forma su periodicidad. Para justificar estas ganancias, la entidad puede solicitar que se le faciliten el contrato laboral del interesado, sus últimas nóminas, un certificado de prestaciones de la Seguridad Social o la declaración de la renta.

Además, es necesario facilitar a la entidad bancaria un correo electrónico y un número de teléfono de contacto, y presentar un documento de identidad nacional válido. Para esto último, a los ciudadanos españoles les basta con mostrar su DNI, a los extranjeros con permiso de residencia en España su tarjeta de residente, y a los no residentes su certificado oficial de no residente, de empadronamiento o cualquier otro escrito que dé constancia de su situación legal en nuestro país. A los no residentes, además, los bancos pueden solicitarles algunos documentos adicionales, como referencias del banco de su país de origen.

A la hora de abrir la cuenta nómina en una oficina, el interesado deberá presentar los documentos que certifiquen la percepción de su ingreso recurrente y su identidad, y el empleado del banco se encargará del resto. Para abrir una cuenta 100% digital los requisitos son los mismos, pero el proceso es algo diferente, ya que el cliente tendrá que rellenar por sí mismo un formulario con sus datos, subir una copia de los documentos requeridos a través de la web o la app de la entidad, realizar una videollamada o un selfie para que el banco pueda comprobar su identidad y firmar el contrato digitalmente.